Comment défendre son patrimoine en 2022 en tant qu’expatrié Africain dans l’UE

L’environnement financier et monétaire européen et mondiale entre dans une ère périlleuse.

• Accumulation de dettes sans précèdent, notamment des états;
• Création de monnaie par milliers de Milliards aux Etats Unis et dans l’Union Européenne.

On voit que la BCE est passée d’environ 17 000 milliards en 2008 à 85 000 milliards fin 2021. La monnaie crée a été multipliée par 5 alors que la richesse n’a quasiment pas augmenté. On voit aussi que le bilan a presque doublé avec la pandémie.

• Explosion de l’endettement des états, particulièrement en France.
• Ci-dessous la trajectoire de la dette publique de la zone euro depuis 1999.

On voit qu’elle a été multipliée par 6 !

• Inflation multipliée par 3 aux USA et aussi dans l’Union Européenne

Comment ralentir l’inflation tout en continuant à injecter des milliards chaque jour dans les banques pour empêcher l’effondrement financier ?

Tel est le dilemme qui s’impose à la banque centrale Européenne (la BCE) et à celle des Etats Unis (la Fed). On devine que ce ne sera pas facile, très probablement impossible ! La banque centrale fédérale US (la Fed) en a décidé il y a un mois, d’agir malgré cette contradiction. La politique monétaire qu’elle vient d’annoncer est à 180 degrés de celle en vigueur depuis 2008. Son but proclamé est de réduire l’offre de monnaie.

Un tel changement de politique monétaire aux Etats Unis promet des perturbations majeures sur les économies, les marchés financiers Occidentaux, et l’épargne des citoyens. La banque centrale de l’UE, hésite encore à emboiter le pas Américain. Elle continue, de plus en plus seule, à s’accrocher à l’espoir que l’inflation en UE soit transitoire.

La Problématique de l’inflation en Zone Euro

Nous serons fixés dans les prochaines semaines. Si l’inflation ne disparaît pas, la BCE devra, elle aussi, réduire l’offre de monnaie ou la laisser laminer l’épargne des Européens. Face à cette nouvelle politique les intérêts des pays « raisonnablement » endettés, comme l’Allemagne, sont en opposition frontale avec ceux des pays surendettés comme la France.

L’avenir de l’Euro en 2022 – 2023 serait alors en question comme il le fut en 2011-2012. Pour s’exprimer clairement : si pour lutter contre l’inflation, les taux d’intérêt montent de quelques points dans l’UE, l’Euro éclate.

La possibilité que les banques centrales ne luttent que mollement contre l’inflation n’est pas exclue, pour 2 raisons lourdes.

• La Première découle des lignes précédentes : la restriction de l’offre monnaie qu’il faudrait pour l’efficacité de cette politique provoquera tôt ou tard un commencement d’effondrement financier en Amérique et dans l’UE.
• La deuxième est que pour beaucoup d’économistes, l’idée de réellement rembourser les dizaines de milliers de milliard de dettes accumulées est irréaliste.

Alors, pour alléger toutes ces dettes rien de tel qu’un nouveau cycle d’inflation ! L’inflation réapparue en 2021 est vue par certains comme un début de solution. Une forte inflation pendant quelques années libérerait les économies et les états du boulet de l’endettement actuel, MAIS : Dans ce cas les perdants seront les épargnants a moins qu’on n’applique le Théorie du Grand Reset.

Leur épargne sera dévastée, par les effets conjugués de la création monétaire débridée en cours, et de l’augmentation des prix. Au fond cela est la règle depuis toujours : les grandes transformations économiques sont in fine payées par les épargnants…du moins par les moins proactifs d’entre eux.

Les risques pour l’épargne et le patrimoine des expatriés Africains en Europe en 2022

Il est essentiel de comprendre quels seront les effets des évènements financiers sur les diverses formes d’épargne pour se préparer à les éviter ou les atténuer. Le but de cette analyse est de vous donner les stratégies pour faire face à ces divers effets. Les effets sur l’épargne et les patrimoines des scénarios financiers en 2022.

Ces scénarios sont les suivants:

• l’inflation (on y est déjà),
• la perte de valeur de l’Euro (voire son explosion),
• la remontée des taux d’intérêts.

Les conséquences de ces scénarios se produisent en enchaînements

1. Inflation -> évaporation de l’épargne obligataire (fonds Euro des assurances vie, livrets bancaires, livret A…) : Inflation -> perte de valeur de l’Euro
2. Perte de valeur de l’Euro <-> aggravation de l’inflation : La lutte contre l’inflation commencera par la réduction des injections de monnaie de la banque centrale dans les banques
3. Moins d’argent injecté dans les banques -> Faillite des banques -> Faillite des banques -> Bail in (spoliation légale des comptes des clients)*
4. Moins d’argent injecté dans les banques -> Moins d’argent pour financer la dette de l’état -> insolvabilité de l’état -> Spoliation fiscale : Insolvabilité de l’état -> faillite des fonds euros des assurances vie (ils sont à 80% composés de dettes de l’état).

La deuxième étape de la lutte contre l’inflation est la hausse des intérêts

1. Remontée des taux -> baisse des obligations et des fonds Euros des assurances vie
2. Remontée des taux -> baisse de l’immobilier et krach si remontée forte

Qu’est ce que le bail-in pour les immigrés africains et pourquoi existe t il?

Après les crises financières de 2007 – 2008 et 2011 -2012, les états de l’UE ont pris acte qu’ils n’ont plus les moyens de soutenir financièrement les banques en cas de nouvelle crise financière. L’Union Européenne en 2013 a décidé dans le cadre de la directive BRRD de remplacer le renflouement étatique (bail out) par la ponction des avoirs des déposants (d’où le nom de « bail in »). Les avoirs concernés sont : les dépôts sur les comptes, l’épargne : livrets bancaires, comptes à terme, obligations de la banque…

Le bail in a été transposé dans le droit Français pour la France en 2016 avec le FGDR : « Fond de Garantie et de Résolution » (des faillites). La loi prévoit actuellement que le bail in ne peut s’appliquer que pour les avoirs au-dessus de 100 000 €.

Mon commentaire. Le but du bail in étant de sauver les banques de la faillite en faisant payer les clients, il est logique de penser que si le seuil de 100 000 € ne permettait pas l’atteinte de l’objectif, il serait baissé autant que nécessaire.

Ce qui est important est que le principe de la spoliation des clients est gravé dans la loi. De toutes façons la dotation du FGDR est très insuffisante. Moins de 5 Milliards pour garantir 3000 Milliards de dépôts et d’épargne bancaire ! Vous sentez vous rassuré pour votre argent en banques ?

Synthèse des conséquences des divers scénarios financiers

Quand on récapitule les conséquences de ces scénarios, on s’aperçoit que toutes les formes d’épargne ordinaires sont concernées :

• Dépôts sur les comptes bancaires
• Livrets d’épargne
• Liquidités
• Assurance vie

Les mesures à prendre par les immigrés Africains pour avoir un patrimoine robuste face à ces risques

En occident, la quasi-totalité des ménages détiennent les 3 premiers placements, et 60% détiennent aussi de l’assurance vie. Le choix des livrets bancaires et de l’assurance vie montre que ces ménages n’ont pas conscience de la dégradation du système financier à l’œuvre depuis 12 ans. La première chose à faire est de sortir le plus possible de ces placements.

Nous verrons plus loin comment s’y prendre. Le rendement réel des livrets bancaires, du livret A et des assurances vie est nul ou négatif depuis plusieurs années. Avant même l’augmentation en 2021, l’inflation annuelle était ces dernières années de 1,5%.

On a, côté placements des rendements annuels de : 0,50% pour le livret A ; et après fiscalités : moins de 1% pour les livrets ordinaires, et 1% pour les fonds Euros des assurances vies (en moyenne du marché).
Le résultat est limpide : après déduction de l’inflation, ces résultats deviennent négatifs : ces placements perdent de la valeur chaque année. Si l’inflation observée en 2021 (3,6% pour la par exemple France, mesurés selon la méthode commune de l’UE,) perdure ou s’approfondie, les épargnants perdront plusieurs % par an ! C’est déjà le cas pour 2021.

Pourquoi tant de particuliers et d’épargnants sont ils encore sur ces placements ?

Tous simplement par habitude ! Ils y sont depuis des décennies quelques fois, mais le paysage financier a changé sans qu’ils en prennent conscience. Ils restent donc sur de mauvais placements qu’ils croient encore sûrs. La (mauvaise) habitude ne doit pas nous empêcher de voir qu’Il n’y a objectivement plus de raison de rester sur ces « placements ». La vraie question à laquelle il faut répondre n’est pas « faut il en sortir ? » mais « où aller ? ». C’est ce que nous allons voir.

Quelques mesures à prendre pour solidifier l’épargne et le patrimoine des immigrés africain en Europe

A- Pour les avoirs en banque, il y a 3 mesures à prendre.

• Limiter au strict minimum nos dépôts (ce qu’il faut pour le budget mensuel du ménage). De sorte qu’en cas de Bail in, nos pertes soient faibles.
• Avoir au moins 2 banques pour diviser le risque de faillite, et les montants de nos comptes.
• Il est recommandé d’avoir un compte dans une banque à l’étranger pour au moins 2 raisons supplémentaires :

1- Il existe dans certains pays des types de banques solides, qui n’existe pas dans certain pays européen comme la France (attention, les banques classiques ne sont pas meilleures en zone Euro).
2 – Les dépôts bancaires à l’étranger ne peuvent pas être spoliés par l’état de votre pays de résidence.

Pour aller plus loin sur ce thème, il existe des formations qui explique ce qu’il faut savoir sur ces sujets, comment faire, et dans quelles banques aller.

B- Que faire des assurances vie

Nous l’avons vu plus haut, le risque le plus grave qui plane sur les fonds Euro est que l’état devienne insuffisamment solvable pour honorer ses dettes envers eux. En pratique ce qui se produirait, c’est l’activation par le gouvernement des dispositions de la loi « Sapin 2 » pour le cas de France, elle aussi votée comme le bail in, en 2016, décidément mauvaise année pour les épargnants !
Le ministre des Finances ordonnerait aux compagnies d’assurances de bloquer les fonds Euros. Les assurés ne pourraient plus ni percevoir leurs intérêts, ni faire des
rachats sur leurs fonds. Ils seraient donc de faits dépossédés de leur argent.

Il n’y qu’un moyen de se soustraire à ce risque, c’est de ne plus avoir d’argent sur des fonds Euros, voire sur les unités de comptes : Les placements les plus résilients aux scénarios financiers à venir.

C- Contre le risque de baisse de l’Euro

En limitant les avoirs en banques on résout en même temps en partie le risque de subir les effets de la dévalorisation de l’Euro. Pour détenir des liquidités en quantité significative, le mieux sera ne pas avoir que des Euros mais aussi certaines devises à l’avenir plus clair. Commencer avec du Dollar US et du Franc Suisse est déjà une solution puissante.

La tendance actuelle est que le Franc Suisse (CHF) s’apprécie contre l’Euro irrésistiblement à long terme. On voit qu’entre 2008 et aujourd’hui le CHF s’est apprécié de 64% vs l’Euro. Dit autrement si en 2008 vous avez placé votre épargne en CHF, elle vaudrait aujourd’hui en Euro 64% de plus.

Astuce : il est très économique et pratique de détenir les devises dans un « compte multidevises ». Avec un tel compte les devises sont stockées dans des poches séparées d’un même compte, et peuvent à tout moment être converties en Euro ou autres, avec des frais faibles.

Certaines banques à l’étranger proposent de tels comptes. Le service de paiement en ligne Wise offre ce service très efficacement et à un coût ultra compétitif. S’il s’agit de disposer de montants importants (supérieurs à 10 000 € par exemple), des « banques en dur » peuvent être plus sûres.

D- Contre l’inflation et les taux réels négatifs

Dans un tel contexte, les actifs non monétaires et non financiers conservent leur valeur. Leur valeur exprimée en Euro augmente parce que l’Euro perd sa valeur. Il faut citer les « actifs tangibles » :

• Terrains
• Œuvres d’art, voitures de collection, objets de collection (montres entre autres).
• Immobilier (sauf si les taux réels deviennent positifs -> acheteurs moins solvables -> baisse de la demande -> baisse des prix)

Tant que les taux réels demeurent négatifs comme actuellement, ou proche de zéro, l’immobilier protège de la dévalorisation progressive de la monnaie. Pour investir dans l’immobilier; il existe des solutions beaucoup plus simples et plus sûres que le bien connu investissement locatif dans un logement. Vous pouvez acheter des parts de SCPI (société civile de placement dans l’immobilier). En bourse il y a les actions de sociétés foncières cotées.

Dans chaque cas on détient via ces structures, une partie d’un très grand patrimoine immobilier diversifié. Ces modes de détention immobilière ne demandent aucune gestion, ce sont des investissements totalement passifs, et rentables.

• Les actions d’entreprises capables de prospérer en contexte inflationniste.
  Par exemple : les sociétés foncières cotées, et toutes celles qui peuvent répercuter la hausse de leurs coûts dans leurs prix de vente, typiquement comme Tesla.

Astuce : une mention spéciale pour l’action Apple. Cette entreprise cumule des particularités qui font de son action une valeur refuge comparable aux bonds du trésor US, mais sans l’inconvénient de baisser si les taux d’intérêts remontent.

1- La capitalisation de l’entreprise atteint 3000 Milliards de dollars (c’est plus que la richesse produite en une année par la France)
2- L’entreprise est présente dans tous les secteurs de la tech, et à la capacité de racheter les nouveaux acteurs prometteurs
3- Elle est noté AAA par l’ organisme de notation Moody’s.

La Valeur refuge reine : Investissement dans l’Or

En situation d’inflation forte ou/et de taux réels négatifs, d’hyperinflation, la valeur refuge reine est l’Or. Votre banquier ne vous en parle pas sinon pour le critiquer, parce que l’Or n’est pas son métier et qu’il n’y a rien à gagner pour la banque si vous investissez dans l’Or. Un principe fondamental de la sécurisation du patrimoine par l’Or est qu’en situation de crise, la hausse de la valeur de l’Or compenserait plus ou moins la baisse de beaucoup d’actifs.

Les analystes des graphes historiques des cours nous disent que l’Or est dans un mouvement haussier de long terme. Pour investir simplement dans l’Or, il y a la bourse avec divers instruments financiers, notamment des ETF qui suivent exactement les cours de l’Or.

Mais en tant que solution contre l’effondrement complet du système : monnaie, finance, social, il n’y a que l’Or physique. C’est un sujet assez complexe. Quel type d’Or acheter, à quel type de société acheter, comment stocker, où stocker, sont les questions dont les réponses dépendent de notre stratégie Or. (Nous allons développé cette problématique et des réponses dans une publication sur l’Or )

N’oublions pas les cryptos monnaies bien installées: Le bitcoin, l’Ethereum, et d’autres, s’ils ne sont pas stoppés par des mesures d’interdiction venues des banques centrales, sont en train de devenir des valeurs refuge pour le long terme. Leur volatilité très élevée ne leur permet pas de jouer ce rôle sur des périodes courtes. Mais dans la longue durée leur évolution est clairement haussière.

Nous considérons désormais que diversifier son patrimoine avec 5 à 10% de ce type de crypto-actifs est judicieux.

Astuce. Il est devenu possible d’acheter des crypto-monnaies via la bourse. Plus besoin de passer par un « exchange », on peut acheter via certaines plateforme de trading boursier, des ETF de cryptomonnaies. On ne trouve pas toutes les « cryptos » existantes, mais il y a des ETF les plus connues, dont : Bitcoin, XRP, Ethereum, et autres.

Conclusions : Le maître mot de cette démarche de protection de l’épargne et du patrimoine des immigrés africains en zone Euro contre les risques possibles à venir, est : diversification.

L’analyse nous a permis d’identifier les risques, mais au-delà on ne peut avoir de certitude sur le scénario de crise précis qui se produira, ni par conséquent à quelles agressions nos patrimoines seront les plus exposés. Il faut donc les préparer à tous les cas de figures présentés dans cet exposé. Il n’est pas garanti que les immigrés africains traversent sans aucun dommage les effets de ce qui se prépare. Pas plus en finance que dans les autres domaines, il est possible de tout contrôler et d’éliminer tous les risques.

Mais en se préparant, les plus avisés rendrons leur épargne et leur patrimoine bien plus aptes à bien traverser la période de crise qui arrive, voire à en profiter. Pour en savoir plus, Les solutions abordées dans cet exposé sont développées dans la formation sur la sécurisation globale du patrimoine pour tous.

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Jules TOUKAP
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N.B. Les analyses et les instruments financiers cités ou présentés dans ce rapport ne sont pas des conseils en investissements financiers. Ils n’ont qu’une vocation d’information, de sensibilisation, et de pédagogie.